개인회생, 빚에서 벗어나는 방법 (Personal Debt Relief: A Way Out of Debt)

개인회생이란 무엇인가?

개인회생은 미국과 일본 등 몇몇 나라에서 이미 적용되었던 것으로, 파산이나 채무 문제로 고통 받는 개인을 대상으로 하는 새로운 재정 방식입니다. 개인회생은 개인이 지불하지 못하는 채무를 정부와 신뢰자간의 협상을 통해 감면 또는 상환 조건을 규척함으로써 개인의 경제적 문제를 해결하려는 것입니다.

한국에서는 2011년 개인회생제도가 처음 도입되었으며, 헌법재판소가 개인회생제도의 헌법적 문제를 검토하고 2012년 Z자회복제도로 개혁되었습니다. 개인회생제도는 파산선고 전, 즉 파산을 선고하기 전에 개인이 신청할 수 있으며, 미국의 스털링-에비스트롤리트 복원법(Chapter 13)과 일본의 “사이트관리”와 같은 실버라이닝금융정책에 대응합니다. 회생절차가 걸릴 경우 사채권인은 일부나 감면 된 돈을 받을 경우가 많아서, 개인에게 유리한 상황이 됩니다.

개인회생절차의 장점

개인회생 제도의 대표적인 장점은 주로 다음과 같습니다.

첫째, 개인의 피해를 최소화할 수 있습니다. 개인회생제도를 통해 인도적인 개념에 따라 지불 방식과 감면 조건을 규정할 수 있어 개인의 지금과 앞으로의 노력을 조정할 수 있습니다.

둘째, 채무자의 부도률을 줄일 수 있습니다. 개인회생절차에 참여하면 채무자의 부도이자와 구제비용이 줄어들어 기업의 부담하기 쉬운 채무 이자부 dao 줄어들 수 있습니다.

셋째, 기업에 미칠 영향을 줄일 수 있습니다. 개인회생제도를 운용함으로써 기업의 채권취급 방식과 가산금율은 원칙적으로 변경되지 않습니다. 개인의 부도를 회복하는 것은 지불연체나 차입인의 채무 문제 해결을 원활하게 하는 것입니다.

넷째, 월 부담금이 증가하지 않아 다른 대출을 받거나 추가적인 부담을 덜 수 있습니다. 개인회생제도를 이용하면 채무자는 기존 대출금리 외에 추가로 충당할 수 있는 학자금 대출, 카드 대출, 차량 대출 등이 없게 됩니다.

개인회생절차의 신청

개인회생제도의 신청을 위해서는 일정한 자격요건이 있습니다. 자격 요건은 다음과 같습니다.

1.지연된 대출금을 갚을 능력이 없는 경우(정상채무원리금액)

2.6개월 이상 업무 중단 또는 사업 중단

3.저축 적립액이 200만원 이하

4.국민연금 등 지원금 수급자

5.지난 1년간 근로소득이 없는 근로자

6.타인이 영속적으로 유지된 재산을 보유하지 않는 경우

7.퇴직 후 생활 가능성이 없는 경우

개인회생절차의 절차

개인회생 절차는 아래와 같습니다.

1. 상담 요구서 제출

채무자는 상담요구서를 법원에 제출하여 상담자를 배정받습니다.

2. 상담자와 상담

상담자는 채권자와 논의한 후 일정 상환 금액으로 대출금을 채권인에게 지급합니다.

3. 인가서 제출

채무자는 인가서를 제출하여 담보 설정 및 선박 전속권법 위반으로 인한 팔도 관할 지역 법원에 회생심판절차 신청을 하면 됩니다.

4. 회생심판절차 신청

회생심판절차 신청 절차를 거치면 채권자는 타인 연금쟁이 또는 퇴직자 등 회생 신청자를 대체할 수 있는 수단으로 대출금을 지급합니다.

5. 채권인에 대한 감면, 상환 계획 등이 확정됩니다.

6. 부채조정안과 결제 계획서 신청

개인회생 신청자가 대출금을 지급받게되면 법원에서 제출한 부채조정안서, 결제계획서 기부금, 회복인 등이 정해져 쌍판 예소를 신청할 수 있습니다.

개인회생절차의 주요 사항

개인회생 절차를 이용할 때는 다음과 같은 사항을 고려해야합니다.

1.대출금액의 지급 조건을 인지해야 합니다.

채권자는 총 대출금액에서 상환기간동안 정확한 지불 일정을 알려줍니다. 이때 대출상환 일정과 상환금액을 정확히 예측할 수 있다면, 회생절차가 안전하게 진행될 수 있습니다.

2.상환날짜에 따른 지연 이유를 자세히 알아야합니다.

채무자는 상환금액 지불이 지연되는 경우 월 스포트승락종료일까지 월 카드 대출, 대출입금 등을 동일할 수 있습니다. 채권자는 월 지연금처리 기준금액 등 기준을 고려하여 지불할 수 있는 금액을 제시합니다.

3.일정이 갖춰지면 상환금을 준비할만한 준비가 되어있어야 합니다.

담보지급금과 그 외 각종 인지, 유가증권이 명확히 결제되면 대출금액 지급 요건이 충족되면 일정된 날짜까지 대출금이 지급됩니다. 이 또한 대출금액 변동사항에 대해서는 미리 인지해 두어야 합니다.

FAQ

1. 개인회생 사이트가 있는지 아는 데요.

개개인이 개인회생제도를 신청하기위한 정보는 대부분 행정 구역별 사이트를 통해 제공됩니다. 예를 들어, 서울에서 개인회생을 신청하는 경우, 서울지방법원의 사이트로 가서 신청서를 작성하고 제출하면 됩니다.

2.개인회생 신청은 어떻게 진행될까요?

일단 개인회생을 신청하기 전에 본인이 개인회생 자격 요건을 충족하고 회생 방식에 대해 이해해야합니다. 그러면 대개 법원에서 개인회생 신청서를 작성하고 제출하는 것으로 시작됩니다. 신청서는 개인 납부 능력, 지불 일정, 채무완납 기간 등 상세한 내용을 담고 있습니다.

3.개인회생제도의 대출금 지급 방법은 어떻게 되나요?

개인회생제도를 이용하면 대출금이 지급되는 조건은 다음과 같습니다. 채무자는 상환금액을 채권인에게 달성할 수 있는 최대 기간과 금액을 제시해야 합니다. 채권인은 이를 검토한 후 일정한 조건(conclusion of payments)을 만족하는 대출금 지급 조건을 채무자에게 알려줍니다. 채무자는 계약 날짜까지 대출금액을 지불해야하고 대출금액 지급 기준이 요구되는 기간에 대하여는 채무자가 지워져야 합니다.

4. 개인회생 절차는 어떻게 되나요?

개인회생 절차는 매우 복잡하게 구성되어 있으며 여러 과정을 거쳐 진행됩니다. 대신 위에 설명했듯이, 회생 신청서 작성 및 제출->무상상담->인가서 제출->회생심판절차 신청->채권인에 대한 상환금 감면 등이 확정됩니다. 이 프로세스는 개인회생 신청자의 피부종속 상황에 따라 다를 수 있습니다.

5.개인회생제도를 받게 되면 어떤 제약 조건이 있나요?

개인회생을 신청한 경우, 다음과 같은 제약을 받게됩니다.

첫째, 노동력 조절 및 모든 쓰레기비용의 간반에 관한 최저임금 등기관 운영시 방식을 준수해야합니다.

둘째, 지급계획에 따라 특정한 지출비용이 결정됩니다.

셋째, 모든 채무나 타사 경쟁업체에 대한 수요를 간반하게 됩니다.

넷째, 임금공제를 명확하게 해야합니다.

다섯째, 개인회생절차가 진행되는 동안 모든 부채를 충실하게 조절해야 합니다.

6. 개인회생에 대한 성공률은 얼마나 됩니까?

개인회생의 성공 여부는 개인의 재정 상황과 지불 능력에 따라 크게 달라집니다. 대체로 신청 시점, 처리 방식, 채권인의 요구 등 여러 가지 요인을 고려해야하므로 일반적인 성공률은 매우 어렵습니다. 다만, 많은 사람들이 개인회생의 대표적인 장점인 채무감면이나 감면 과정의 수수료를 지불할 수 없는 상황에서 신청하기 때문에 성공률은 상대적으로 높다고 볼 수 있습니다.

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개인회생은 각종 빚에서 벗어나기 위해 선택하는 대표적인 방법 중 하나로 알려져 있으나, 모든 상황에서 이를 선택하는 것이 최선인 것은 아니다. 이 글에서는 개인회생 하면 안되는 이유를 다루며, 개인회생과 대처 방안 등에 대해 자세히 설명한다.

1. 개인회생은 모든 빚에서 벗어날 수 없다

개인회생은 국내 법상 각종 빚을 한꺼번에 감면 또는 소액화하는 제도다. 하지만, 일부 빚은 제외되거나 대부분 상환해야 하며, 상환되지 않은 빚은 개인회생 후에도 남아있을 수 있다. 예를 들어, 과태료, 세금 등 법적 의무사항과 관련된 빚은 개인회생으로 처리할 수 없으므로 상환해야 한다.

2. 개인회생은 신용도 저하를 가져온다

개인회생을 선택하면, 신용도는 떨어진다. 즉, 크레딧 점수가 낮아지고, 은행 등 기관의 대출 심사에서 불리한 결과를 받을 수 있다. 이는 개인정보 보호법 등으로 신용조회가 불가능한 경우를 제외하면 7년간 유지된다.

3. 개인회생은 불이익이 많다

개인회생 후에도 일부 빚은 상환해야 한다는 것은 이미 언급했지만, 개인회생이 적용되는 동안에는 일부 불이익이 따른다. 예를 들어, 신용카드 사용이 불가능하여 현금지출이나 직불카드를 이용해야 한다는 것이다.

4. 개인회생은 신청 자격 조건이 제한적이다

개인회생을 신청할 수 있는 조건은 다음과 같다.

– 부채의 총액이 5000만원 이하인 경우
– 부채제한 기간이 5년 이내이거나 부채제한 기간이 없는 경우
– 지난 6개월 동안 소득이 없거나 추정소득이 생활비 이하인 경우
– 진정한 용의자가 아닌 경우

따라서, 개인회생은 일반적인 적자생존 인원을 대상으로 하는 것이 아니므로 신청 자격을 갖추고 있지 않다면 선택할 수 없다.

5. 개인회생은 차후 빚 발생을 예방하지 못한다

개인회생은 과거 미 상환 빚에 대해 처리하는 제도이므로, 차후 발생하는 빚까지 예방할 수는 없다. 따라서, 적극적인 태도로 소득 안정화나 적극적인 사용 제한 등으로 당면한 빚을 해결해야 한다.

FAQ

Q. 개인회생을 선택하지 않는 대안은 무엇인가요?

A. 먼저, 소득-지출 관리를 강화해야 한다. 영리적인 소비를 최소화하거나 적극적인 부문을 찾아 추가적인 수익원을 창출하는 것이 필요하다. 또한, 부채 정리 방법으로는 자체적으로 일정한 금액을 상환하는 것이나 급여 할인을 받지 않는 방법이 있다.

Q. 개인회생을 신청하면 신용도가 하락한다고 들었는데, 혹여나 개인회생을 선택해도 신용도를 유지할 수 있는 방법은 없나요?

A. 일반적으로는 개인회생을 선택하면 신용도가 하락하게 된다. 그러나, 일부 카드사에서는 개인회생 전 카드 사용 내역을 살펴봐 정말로 어려우며 현재 회생 중이다는 것을 확인하면 일시적으로 카드 사용을 허용해주기도 한다. 이를 ‘신용회복 서비스’라 부르며 수수료 등 추가 비용이 발생한다.

Q. 개인회생을 선택하면 얼마나 오래 걸릴까요?

A. 개인회생 절차는 약 6개월간 기간에 걸쳐서 처리된다. 이후, 상환 기간은 최대 5년까지 추가되며, 계속 상환 중이거나 상환 후 3년이 지나면 개인회생 전 기록이 삭제된다.

개인회생은 한 가지 훌륭한 신용 복구 방법입니다. 이것은 경제적인 곤란을 겪는 개인이 선언하면 채무를 상환하면서 빚을 감면하는 절차입니다. 그러나 개인회생에는 일부 단점이 있습니다. 이번 기사에서는 개인회생의 단점들에 대해 살펴보도록 하겠습니다.

1. 크레딧 레이팅에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다

개인회생을 신청하면 채무 종합 신용 등급에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 이것은 개인회생 신청이 신용 보고서에 나타나기 때문입니다. 이는 채무자의 신용 점수와 비슷하게 작용합니다. 신용 등급은 개인이 대출을 받거나 신용카드를 사용할 때 매우 중요합니다. 따라서 개인회생을 신청하면 다음 차례에 대출을 받으려는 경우 대출금리가 높아질 수 있습니다.

2. 부채 상환 기간이 길어질 수 있습니다

개인회생 기간은 일반적으로 3-5년입니다. 이는 채무 감면을 받기 위해 주어진 시간으로, 그간 개인은 의무적으로 상환해야 합니다. 이는 일부 개인에게 더 많은 부담을 줄 수 있으며, 생활비를 내면서 디딤돌로 다가오는 느낌을 받을 수 있습니다.

3. 모든 부채는 취급되지 않습니다

채무자는 요즘 존재하는 모든 부채 유형이 개인회생과 상호작용할 수 있다고 생각하는 경우가 많습니다. 그러나 실제로는 그렇지 않습니다. 개인회생의 취지는 채무자를 경제적으 유리하게 만들기 위해 디딤돌로 통과시키기 때문입니다. 그럼에도 불구하고, 모든 부채가 개인회생의 적용 대상이 아닐 수 있으므로, 이를 명심해야 합니다.

4. 상환 능력을 확인하기 위한 강력한 검토가 이루어집니다

개인회생을 신청하면, 상환 능력을 증명하기 위해 강력한 검토가 이루어 집니다. 채무자의 경제 상황과 재산에 대한 세부 정보를 제출해야하기 때문입니다. 채무자는 이러한 과정에서 불안정한 경제 상황을 추적받을 수 있습니다.

혹시 개인회생을 신청하기 전, 개인회생이 나에게 적합한지 파악해보고 싶으시다면 아래의 FAQ를 통해 주로 문의되는 사항들을 확인하시기 바랍니다.

FAQ:

1. 개인회생은 어떤 채무를 해결할 수 있는가?

개인회생은 신용카드, 은행 대출, 세금, 벌금/이자와 같은 모든 채무를 해결할 수 있습니다. 그러나 주택 대출과 같은 일부 채무 유형은 개인회생의 대상이 아닙니다.

2. 개인회생 신청은 어떤 진행 방식으로 이루어질까?

1차 진행 단계는 법원에 개인회생 신청서를 제출하는 것입니다. 그 다음 공증서에 명시된 부채 정보를 법원에 제출하게 됩니다. 이후에 개인회생을 위해 일정한 기간에 대해 무료 분양 압류 가처분 혜택을 받는 것이 가능합니다.

3. 개인회생에 대한 신청 자격 조건은 무엇인가요?

우선 적합성 검토를 거쳐야 하며, 각 지역 법원과 법률단체에 문의하면서 개인별로 여러 조건들을 확인하는 것이 바람직합니다.

4. 개인회생에 대해 생각해볼 만한 특별한 이유가 있을까?

첫째, 개인회생은 경제적인 곤란에서 벗어나기 위한 기회를 제공합니다. 둘째, 국가 기관으로부터 부채 감면을 받을 수 있는 선민적인 기회입니다. 그러나 이를 선택하기 전, 각 개인의 상황과 여러 추가적인 요인들을 검토하고 이를 수용 가능한 기간과 비용 에 대해 충분한 이해를 해볼 것을 추천합니다.